Pemirsa Bali Post yang saya cintai, kolom kali ini menindaklanjuti kolom saya minggu lalu, terutama menyikapi surat dari Ibu Nita, yang mempunyai dilema.

Kalau tidak berhutang, tidak bisa memiliki barang-barang konsumtif seperti rumah, mobil, motor, televisi, berlian dan lain-lain. Kalau berhutang bebannya berat. Jadi harusnya bagaimana? Begitu kira-kira persoalan ibu Nita.

Pemirsa, persoalan ibu Nita saya pikir merupakan representasi persoalan sebagai terbesar masyarakat kita.

Belum lama berselang, saya bertransaksi di sebuah bank, dan kebetulan staff counter yang melayani saya adalah kawan-kawan lama saya. Karena sedang sepi dan tidak ada nasabah lain selain saya, kita sempat bergosip, dan permasalahan yang dihadapi kurang lebih serupa. Nyicil atau tidak nyicil, bagaikan buah simalakama, dimakan bapak mati, tidak dimakan ibu mati.

Minggu lalu saya mencoba mengkalkulasi, berapa sebenarnya ‘biaya’ yang kita keluarkan akibat ‘gaya hidup’ berhutang dibandingkan dengan ‘gaya hidup’ menabung. Dan kalau saya tidak salah menghitung, jika life style berhutang tadi diteruskan sampai dengan 10 tahun saja, maka opportunity lost kita mencapai angka yang cukup fantastis, 1,5 M. (untuk lebih jelas, silakan membaca kolom Money & You, edisi 10 Juli 2005).

Kali ini, perkenankan saya memberikan perspektif yang lain, untuk menyikapi fenomena nyicil atau tidak ini.

Kata orang : “hidup adalah pilihan” (life is a choice). Kita sebagai manusia bebas menentukan sendiri pilihan-pilihan tersebut. Dan setiap tindakan membawa konsekuensi tertentu (every actions bring concequences).

Menurut saya, hasil kumulatif dari tindakan-tindakan kita (dengan konsekuensi-konsekuensi tertentu itu), pada akhirnya menentukan jenis dan kualitas hidup yang kita jalani.

Contoh minggu lalu, dua tindakan yang berbeda, nyicil TV dan menabung (walaupun pada prinsipnya adalah sama-sama menyisihkan Rp.500rb/bulan) akan mengakibatkan konsekuensi yang berbeda. Secara kasaran saya coba kuantifisir sehingga mendapatkan besaran opportunity lost sebesar 1,5M.

Pemirsa, jenis dan kualitas hidup kita, merupakan hasil kumulatif pilihan-pilihan tindakan kita.

Misalnya, pilihan tindakan untuk mengubah pola makan secara sehat, dibandingkan dengan makan secara asal-asalan, akan menghasilkan dua jenis manusia yang berbeda.

Pilihan membeli barang konsumtif secara kredit dibandingkan dengan menabung, akan menghasilkan dua jenis kondisi keuangan yang berbeda.

Pilihan mengganti handphone dibandingkan dengan mengikuti seminar, pilihan dugem dibandingkan dengan membeli buku, pilihan mengganti mobil dengan sekolah lagi. Kesemuanya akan menghasilkan jenis dan kualitas hidup yang berbeda.

Jadi, menurut saya, hidup merupakan pilihan. Tanpa mengabaikan kuasa Tuhan, sebagian besar jenis dan kualitas hidup kita adalah akibat dari pilihan tindakan-tindakan kita.

Semoga bermanfaat dan salam dahsyat !

Download as PDF to

Pak Alex, salam dahsyat,

Begini Pak, saya seorang karyawati swasta. Problem saya adalah habis bulan, habis gaji. Bahkan kadang-kadang belum di tengah bulan, gaji saya sudah habis. Sebagian besar pengeluaran saya adalah membayar cicilan, ada cicilan rumah, mobil, motor dan cicilan lainnya. Harga barang-barang mahal, kayaknya tidak mungkin kita memiliki kalau tidak secara kredit. Bagaimana sebaiknya ?

Salam dahsyat,

Nita – Denpasar

Bagaimana baiknya? Kalau tidak nyicil, enggak bisa punya barang, kalau cicil bebannya berat, belum habis bulan, gaji sudah habis.

Agak sulit untuk merumuskan jawaban yang tepat atas pertanyaan surat ibu NN.

Karena sulit pertanyaannya, kali ini saya tidak mencoba menjawab, melainkan saya akan memberikan sebuah perspektif, sebuah cara pandang, yang semoga bisa membantu ibu Nita menjawab sendiri pertanyaannya.

Saya akan memberikan ilustrasi yang mungkin membantu ibu Nita ataupun siapa saja yang mengalami persoalan serupa, bagaimana memhami fenomena sebagaimana disampaikan oleh ibu Nita di atas.

Saya ambil dua contoh tindakan, yang satu adalah kita menyicil televisi, misalnya 500,000/bulan (plus bunganya);dan tindakan yang kedua adalah menabung di SIKAYA, dengan jumlah yang sama.

Dua tindakan yang berbeda ini pada prinsipnya adalah menyisihkan uang sejumlah Rp.500 rb /bulan.

Pemirsa, rata-rata kredit konsumtif (pembelian barang elektronik, furniture dan lain-lain), itu bunganya 3,25% per bulan, atau 39% per tahun. Jadi jika kita membeli TV atau barang sejenisnya tadi secara kredit, maka kita harus membayar bunga berkisar 39% pa.

Sedangkan jika kita menabung di SIKAYA (produk installment saving dari BPR Lestari), maka kita akan mendapatkan bunga 10% pa.

Jadi jika kita memilih untuk membeli TV secara kredit, maka relatif dibandingkan dengan kita menabung di SIKAYA, opportunity lost kita adalah sebesar 39% pa + 10% = 49% pa.

Dengan tingkat penyisihan dana Rp.500rb/bulan, dihitung compounding selama 10 tahun, dengan rate 49% pa, maka kalau kalkulator saya tidak salah, opportunity lost kita dengan membeli TV secara mengangsur  dibandingkan dengan menabung SIKAYA adalah RP.1,538,926,103. (*perhitungan disederhanakan untuk kepentingan ilustrasi saja)

Artinya apa? Dengan membeli TV (atau barang konsumtif lainnya) dibandingkan dengan menabung di SIKAYA, maka dalam kurun waktu 10 tahun, kita kehilangan kesempatan untuk memiliki uang sejumlah RP.1,538,926,103.

Tapi kan kredit TV paling banter 6 bulan atau 1 tahun, enggak sampai 10 tahun.

Ya memang betul kredit konsumtif biasanya jangka pendek, tapi bagaimana jika setelah lunas TV kemudian disusul dengan nyicil kulkas, lunas kulkas, nyicil berlian. Bisa-bisa seumur hidup kita nyicil hutang. Ilustrasi tadi hanya mengambil rentang 10 tahun. Jika seumur hidup? Hitung sendiri.

Mudah-mudahan ilustrasi di atas membantu anda mengambil keputusan. Menabung atau membeli TV ? Bedanya 1,5 Milyar !

Semoga bermanfaat dan salam dahsyat !

Download as PDF to